| Tiempo de ahorrar | La llegada de la crisis económica al país supuso una nueva etapa para las finanzas personales. Las posibilidades de ahorrar lucen difíciles, sobre todo manejando un salario que además ha sido duramente golpeado por la inflación.
El entorno del país está signado por la recesión económica, el incremento progresivo de los precios, la pérdida del poder adquisitivo y la incertidumbre.
No obstante, en un mercado altamente controlado y con mayores niveles de incertidumbre, todavía sobreviven algunas alternativas que permiten a los venezolanos ahorrar. En cualquier caso, uno de los aspectos primordiales que recomiendan los analistas es definir la clase de riesgos financieros que cada persona es capaz de soportar, y que depende de la personalidad de cada quien.
El primer paso para lograr ahorrar es determinar los gastos mensuales que obligatoriamente debe asumir una persona, de manera que se pueda definir un porcentaje mensual para apartarlo y dedicarlo a alguna inversión.
El instrumento de ahorro por excelencia son las colocaciones en los bancos, a través de cuentas bancarias depósitos a plazo, pero la inflación que afecta al país se une a las tasas de interés que están controladas, factores que impiden recoger luego rendimientos atractivos.
El Banco Central de Venezuela (BCV) mantiene tipos interés de 12,61% para las cuentas de ahorro, mientras que los depósitos a plazos de 90 días tienen una tasa de 14,93% anual.
Mientras tanto, la inflación anualizada que reportaba el instituto emisor hasta el mes de septiembre era de 27,9%, lo que supone una clara señal que indica que ahorrar en el banco, más que insuficiente, resulta imposible.
De todas maneras, en las instituciones financieras existen otros instrumentos de inversión que permiten resguardar el dinero de los efectos de la inversión. Fondos mutuales, fideicomisos y cuentas de inversión son algunos de ellos.
Lo más importante en estos tiempos de incertidumbre que se viven es elegir el banco más sólido porque, ante una posible intervención a la institución por parte del Gobierno, los fondos depositados en instrumentos de este tipo son los últimos en ser reconocidos y pagados a los clientes por parte de las autoridades de garantía bancaria.
Ahorro con visión de futuro
Pero, además, la recesión económica se ha unido a la elevada inflación en un coctel que afecta la capacidad de ahorro de los venezolanos. Un estudio del Instituto Nacional de Estadística (INE) señala que los ingresos destinados al ahorro y al consumo registraron su peor caída en los últimos 21 años.
De acuerdo al ente oficial, el ingreso nacional disponible per capita pasó de 17.222 bolívares en 2008 hasta 13.854 bolívares el año pasado, lo que supuso una drástica reducción de 19,5% en un año.
La razón de este comportamiento es el menor ingreso de recursos proveniente de la venta del petróleo en los mercados internacionales, principal fuente de financiamiento del país. Con menos dinero entrando al país, la renta nacional se reduce y, con ello, las posibilidades de las personas de obtener mayores ingresos. Por lo tanto, con unos salarios golpeados por la crisis económica y por la inflación resulta más difícil ahorrar.
No obstante, existen opciones que permiten resguardar los recursos y que van más allá de guardar el dinero en un banco. El Instituto de Negocios y Finanzas Personales señala que existen posibilidades destacadas para ahorrar a largo plazo y con buenos resultados como lo son, por ejemplo, la educación y los planes de retiro.
En tal sentido, en su guía de finanzas personales "En ruta a la libertad financiera" recomiendan analizar bien antes de escoger una opción de estudios que a largo plazo puede convertirse en una inversión.
Asimismo los planes de retiro son considerados en la guía como una de las fórmulas más acertadas de ahorro, porque representan la posibilidad de lograr una vida digna en momentos en que la productividad laboral desapareció.
"Como regla general, la mayoría de las personas necesitan entre 70 y 80% de sus ingresos anuales para mantener su estilo de vida una vez que se retiran", señala el Instituto de Negocios y Finanzas Personales, por lo que destaca la necesidad de definir cuanto antes un esquema que permita el ahorro con este objetivo.
Una forma que recomienda es determinar la edad en que desea dejar de trabajar para, a partir de allí, especificar el número de años que le quedan para ahorrar y así poder alcanzar el objetivo de vivir el retiro laboral sin mayores complicaciones.
Otra opción que recomiendan los analistas son pólizas de salud, automotrices o cualquier otra inversión que permita evitar gastos que puedan presentarse de manera imprevista.
Inversión en deuda
Por otro lado, una alternativa de inversión que ha cobrado fuerza en los últimos años son las emisiones de bonos de deuda que han llevado a cabo el Gobierno nacional y Petróleos de Venezuela (Pdvsa).
Las dificultades para acceder a instrumentos de ahorro con unos niveles de retorno que compensen el avance inflacionario, unido a las menores posibilidades de acceder a los dólares a precio oficial, convierten a la adquisición de esos papeles en una opción atractiva.
Ante la escasez de recursos que enfrenta el Ejecutivo por la caída de los precios petroleros, los planes oficiales apuntan a un incremento en las emisiones de deuda para el próximo año.
Como para nadie resulta fácil adquirir dólares a través de la Comisión de Administración de Divisas (Cadivi) o del Sistema de Transacciones con Títulos en Moneda Extranjera (Sitme), las últimas operaciones han traído consigo la posibilidad de pagar en bolívares para obtener dólares en el mercado secundario y, además, las mismas han permitido la participación no solo de las empresas sino también de las personas.
Las cotizaciones de los bonos han permitido obtener divisas a precios que no exceden los seis bolívares por cada dólar, al tiempo que resulta una forma legal de obtener dólares fuera del esquema definido con Cadivi y el Sitme, los cuales resultan un poco más engorrosos.
Consejos
El economista Alfredo Puerta recomienda en su texto ¿Hay posibilidades de seguir ahorrando? definir un presupuesto para determinar si realmente es posible destinar una porción de los ingresos al ahorro.
Asimismo, Puerta destacó que el mejor ahorro posible es pagar las deudas que se tengan, ya sea la de las tarjetas de crédito o las de préstamos hipotecarios, por la compra de un carro, o cualquier otro que exista.
El analista económico manifestó en el texto que una de las mejores vías para invertir que existen es destinar recursos a mejorar la calidad de vida propia y de la familia, ya sea haciéndose chequeos médicos pendientes o arreglando u optimizando el hogar.
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